>>  О компании  >> Пресса  >> Портрет компании «Отечество»

Генеральный директор СК «Отечество» оценивает рынок, делает прогноз и рассказывает об амбициозных планах своей компании

Павел Иванушко: «Мы хотим укрупняться»

Павел Николаевич, как вы оцениваете состояние российского рынка страхования?
— На мой взгляд, рынок более или менее стабилизировался. В 2010 году наблюдается даже осторожный рост — 5—10%. Думаю, что к концу года увеличение может составить примерно 15—20%.

Безусловно, пока самым проблематичным остается рынок автострахования. Одна из его частей — ОСАГО — росла даже в кризис. Это связано и с повышением тарифов и с тем, что без этого полиса просто нельзя ездить. А вот КАСКО в 2009 году сильно упал. Насколько, примерно?
— По нашим данным, в Москве — на 10—15%, в некоторых других регионах — до 40—60%. Сегмент КАСКО был в основном завязан на кредитные автомобили, банки прекратили выдавать автокредиты, и весь этот рынок рухнул. Так что восстановление КАСКО зависит напрямую от банков. Второй сектор по уровню падения — страхование строительных и строительно-монтажных рисков. К этому привело резкое снижение масштабов строительства, связанное с сокращением ипотеки, свертыванием кредитных программ по недвижимости и прекращением финансирования строительных проектов.

В настоящее время наблюдается некоторое оживление. Плюс реорганизация стройиндустрии: реструктуризация и переход на саморегулируемые организации — уже понятно, кто на этом рынке активен, а кому придется слиться с более крупными структурами. Наблюдается недострахование в имущественной сфере — в нашей стране здесь сосредоточен большой потенциал роста: люди пока не привыкли покупать полисы на дома, здания, сооружения.

До кризиса катализатором в этом сегменте выступали банки, которые, выдавая кредиты, требовали приобретения страховки. В настоящее время, по нашей оценке, недостраховано больше половины имущественных объектов.

В России примерно 80% населения является собственниками. Но из них очень мало тех, кто застраховал свою собственность...
— Да. В той же Москве имеется программа льготного страхования с неплохими условиями, небольшими выплатами. Но она добровольная и поэтому многие не страхуются — надеются, что ничего не произойдет. Хотя во всем мире, если человек не страхуется, то он, скорее всего, имеет резервы, за счет которых сможет при необходимости покрыть возникшие убытки.

А почему не страхуются наши люди, у большинства которых вряд ли имеются средства для восстановления с нуля сгоревшего дома или квартиры?
— Думаю, сказывается отсутствие положительной информации: такие-то люди получили выплаты в случае пожара, а другие — при наводнении. Здесь явные недоработки страховщиков.

Кто и что должен делать, чтобы сдвинуть это дело с мертвой точки?
— Государство должно дать некий импульс, сказать людям, что они теперь собственники и сами должны заботиться о своем имуществе...

Мне кажется, что государство занимается этим последние 20 лет...
— Согласен. Периодически возникают проекты об обязательном страховании имущества граждан, противопожарном страховании и т. д. — в Госдуме имеется несколько законопроектов. Но нет политической воли к принятию таких законов. Наоборот, до сих пор бушуют страсти вокруг обязательного страхования автовладельцев. Поэтому ввести еще один обязательный вид страхования, охватывающий еще большее количество граждан, — это, на взгляд депутатов, социально непопулярная мера. Хотя государство должно в этом вопросе все-таки определиться...

Может, государству пора прекратить возмещать убытки людям, не имеющим страховки? Это, наверное, жестоко, но дееспособные граждане должны учиться заботиться о сохранности своего имущества...
— Я надеюсь, что со стороны государства будут происходить определенные движения в этом направлении.

Та же ситуация у нас со страхованием жизни и здоровья. Есть обязательное медицинское страхование, предусматривающее определенный уровень государственного медицинского обслуживания, а также компенсации за травмы, по нетрудоспособности и инвалидности. Однако уровень этих выплат минимальный.

При этом в России уже давно существует система добровольного медицинского страхования и пытается развиться негосударственное пенсионное страхование. Но большинство наших людей надеются, что как-то все само рассосется, что они будут всегда здоровы и никогда не выйдут на пенсию...

Есть более пессимистическая версия — многие надеются, что не доживут до этой самой пенсии. И для этого есть все основания — средняя продолжительность жизни мужчин в России менее 60 лет.
— Да, здесь задача — найти состоятельных оптимистов. Вся надежда на средний класс, который, я надеюсь, сформируется и укрепится, люди поймут, что на государственную пенсию жить тяжело, государственные поликлиники недостаточно оборудованы.

На мой взгляд, люди все понимают. Тем не менее, фатализм — очень существенный фактор, мешающий развитию рынка страхования.
— Согласен. Есть люди, которые никогда не застрахуются в силу природного нигилизма или серьезных финансовых проблем. Однако имеется и средний класс, понимающий, что можно и нужно страховаться. И есть группа самых активных и продвинутых клиентов, которые требуют от страховщиков международных стандартов. Многие из них предприниматели, руководители организаций. И они задают тон. Например, в Москве покрытие добровольным медицинским страхованием составляет 50—60% учреждений.

А в других регионах?
— Существенно меньше, но все равно растет. То же самое происходит и с пенсионным страхованием. Очень важно объяснять людям, что назначение страхования — это помощь людям в сложных ситуациях. Хорошо, когда все хорошо. Но когда что-то случается, то подключается страховая компания. В нашей практике были очень разные случаи — мы плачивали операцию на сердце, помогали людям, получившим травму на отдыхе за границей...

А как ваша компания пережила довольно сложный 2009 год?
— Мы занимаемся страхованием с 1992 года и этот кризис у нас не первый и, наверное, не последний. Для нас главное, что мы убедились в правильности выбранной нами стратегии. На первом месте у нас стоит рыночность. Мы не аффилированы с крупными финансово-промышленными группами и поэтому их трудности нас не касаются. Наш сегмент — мелкие и средние предприятия. Их достаточно много — кто-то чувствует себя лучше, кто-то хуже, но в целом это достаточно стабильный сегмент.

То есть за счет работы с относительно небольшими компаниями ваш бизнес хорошо диверсифицирован?
— Да. Здесь действует закон больших чисел. Рыночность достигается большим количеством агентов, которых у нас более 250 человек. Они заняты каждодневным поиском корпоративных клиентов, выявлением их потребностей, подготовкой коммерческих предложений, согласованием взаимовыгодных условий и, после заключения договоров, обслуживанием этих клиентов.

То есть у нас реализован институт персональных менеджеров для каждого предприятия, что очень важно для клиентов из малого и среднего бизнеса: крупные корпорации у всех страховщиков пользуются почетом и уважением, а вот небольшие предприятия очень часто задвигаются на задний план. Второй важной особенностью нашей стратегии является сбалансированность портфеля. У нас нет уклона в область автострахования. Тем более что, на наш взгляд, страхование кредитных автомобилей, на котором держался сегмент КАСКО, имеет четыре центра убыточности. Во-первых, тарифы, по которым страхуются автомобили. Они сильно занижены.

Почему?
— Потому что в автосалоне клиент получает список из 10—12 страховых компаний, каждая их которых пытается поставить тариф пониже.

Во-вторых, завышены комиссии — их получает и банк, и автосалон, и, нередко, менеджер, который говорит с клиентом.

В-третьих, обслуживание кредитного автомобиля и его ремонт нужно производить только на дилерской автостанции, которая довольно часто, особенно в регионах, является монополистом по конкретной марке. И, соответственно, имеет расценки раза в 2—3 выше рыночных.

И, наконец, четвертый центр убыточности — кредитные машины нередко покупают неопытные водители, которые чаще попадают в аварии. Поэтому страхование кредитных машин — это ошибка, с которой редко кто из страховых компаний может справиться. Поэтому наш портфель весьма сбалансированный. Он более, чем на половину, состоит из медицинского страхования, примерно на 20—25% приходится на страхование машин, плюс корпоративные риски — имущество и грузы. Такой состав портфеля позволяет нам быть гибкими даже в кризисных условиях.

Каким образом?
— В начале прошлого года начались увольнения и, как следствие, снизились объемы медицинского страхования. Но зато увеличилось страхование ответственности, а также имущественных рисков. Далее сократилось строительство, пошло падение в этом секторе, но к концу 2009 года начало расти медицинское страхование, так как возникла потребность удержания ведущих специалистов. Плюс выросла стоимость самих медицинских услуг, тарифы стали больше. Вот таким образом у нас и получается достаточно гибкая и сбалансированная система, которая позволяет СК «Отечество» чувствовать себя уверенно.

На что еще вы обращаете повышенное внимание?
— Конечно на кадры, которые, как известно, решают все. У нас практически нулевая текучесть, особенно среди ведущих специалистов по отдельным видам страхования. Это, если угодно, особенность нашей корпоративной культуры. У меня, как у руководителя, есть девиз: «Не мешать работать хорошим людям». В свое время я его перенял у академика Петра Леонидовича Капицы, который, руководствуясь этим правилом, в кратчайшие сроки сумел создать для нашей страны атомное оружие. Он просто собрал ведущих ученых и дал им возможность работать. Так что этот метод очень хорош при управлении профессионалами. К тому же у меня первое образование медицинское, а второе — экономическое. Поэтому я к организации отношусь как к живому организму. Сейчас в моде описание всех бизнеспроцессов предприятия. Но у меня позиция иная — описывать нужно лишь те процессы, которые «болят». А то, что хорошо и качественно работает, что не «болит» и чем люди довольны, детальной формализации не требует. Я свою задачу вижу в том, чтобы наблюдать за течением процессов и выявлять проблемные зоны...

Как, по-вашему, будет развиваться рынок страхования в отдельных его сегментах?
— Я оптимист и, надеюсь, на рост. Он, безусловно, будет в секторе медицинского страхования, так как рынок труда стабилизировался, и потребность в кадрах повышается. Думаю, что и зарплаты в этом году вырастут — потребность в квалифицированных кадрах увеличивается.

На сколько вырастет сектор медицинского страхования?
— Рост должен быть на уровне 20— 25%. Отчасти он подстегивается ростом цен на медицинские услуги, где есть валютная составляющая, лекарства и зарплата медперсонала. Даже в кризисный год многие поликлиники и больницы повысили цены на 20—30%. Причем эта тенденция существует во всем мире — медицинская инфляция выше экономической почти в 2 раза. Так что этот фактор непременно будет толкать рынок вверх.

Что касается автострахования, то здесь вся надежда на банковское автокредитование. С одной стороны протекционистская политика государства по отношению к отечественным производителям абсолютно понятна, хоть и подвергается критике. Но, с другой стороны, КАСКО будет расти лишь в том случае, если увеличится продажа иномарок в кредит — это драйвер роста. Если будет упор на российские машины, то ни «Газели», ни «Волги», ни «Жигули» практически не страхуются в силу разных причин.

Какой рост могут обеспечить иномарки?
— По самым оптимистичным оценкам — 5%, максимум — 10%.

А как будут обстоять дела в сфере страхования строительных рисков?
— Думаю, что к концу 2010 года строительство оживет. Однако увеличение страховых взносов мы, скорее всего, почувствуем лишь в начале 2011 года. Это произойдет, так как потребность в жилье никуда не делась, а последние 2–3 года почти ничего не строилось. Разумеется, есть большие государственные стройки, олимпийские объекты, но там риски очень большие и количество допущенных компаний сильно ограничено.

Что касается страхования грузов, мы видим — рынок растет. Товары поехали: оживает пищевая промышленность, сфера народного потребления и опять пошло оборудование и оснастка для строительного бизнеса. Там тоже присутствует страхование. При этом в кризис сильно увеличилась похищаемость отдельных грузов. Например, автомобильной резины. Раньше пропадала примерно одна машина в год, а в разгар кризиса у крупных перевозчиков стали исчезать по две машины в месяц. Очень надеюсь, что эта ситуация как-то выправится.

Что произойдет в области накопительных программ?
— В 2010 году не вижу причин для роста, а в следующем это возможно произойдет. Должно возникнуть доверие к фондовому рынку, к долгосрочным инвестициям. Согласно исследованиям, сегодня длинные деньги люди предпочитают вкладывать в недвижимость и золото. Фондовые рынки пока не очень популярны.

Каковы ваши планы на ближайшую перспективу?
— Мы хотим укрупняться. И для этого будем действовать всеми путями. Как сказал один философ: «Хвататься нужно за все, а получится то, что Бог даст». Планируется увеличение агентской сети — каждую неделю растет количество партнеров, предлагающих наши полисы и имеющих точки продаж, как на авторынке, так и в системе недвижимости.

Рассматриваются несколько проектов по региональному развитию: не смотря на то, что до сих пор более 90% нашего бизнеса находятся в Москве и Московской области, СК «Отечество» уже имеет представительства в 5 или 6 регионах, на базе которых будет развиваться сеть. Имеются также планы по присоединению нескольких небольших компаний. То есть наши намерения — укрупнение и прибыльный рост. Если до кризиса все хотели расти любой ценой, то сегодня прибыль — это основа любого бизнеса.

Вы собираетесь выводить на рынок новые продукты?
— Есть план по новым продуктам. Вопервых, мы постоянно делаем комбинированные предложения к отдельным датам: у нас были отдельные программы к 65-летию Победы, к Дню защиты детей. Сейчас двигаем проект по спортсменам — эта тема оживает, туда идут деньги, повышается внимание государства к спорту. Поэтому мы будем готовы страховать в этой области. В общем, постоянно рождается что-то новое, хотя и классические виды страхования мы стараемся максимально адаптировать, делать для них специальную упаковку, вводить новые, понятные людям, тарифы.

Вы прогнозируете в 2010 году рост рынка на 15—20%. Каковы ваши ожидания по СК «Отечество»?
— Не менее 25%. То есть однозначно выше рынка.